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主頁 > 理財文章 > 子女大學教育(包括申請大學和經濟援助) > 問題解答  

問題解答

問﹕我參加大學經濟援助研討會,主講人建議將出租物業放入LLC,便可以免去在FAFSA上申報,他並說不論有多少間出租或商業物業,用這個方法都可以變為小商業,而100個員工以下的小商業是不用申報的,有沒有這回事?

 

答﹕我為這個問題特向政府處理FAFSA的部門查詢,得到的答案是否定的。雖然FAFSA訂明聘用100員工以下的小商業價值不用填在FAFSA表格,但並非說任何公司資產都不需要申報。假如公司有房地產等資產,其淨值亦屬於公司股權持有人的資產,是需要報在FAFSA表格的。使用這個似是而非的方法去虛報或不報資產,將來出現問題那些「專家」是不會負責的。

余女士問﹕ 我的女兒明年入大學,我的收入、銀行存款和股票投資會影響她的大學獎助學金嗎?會影響多少?

 

答﹕父母和子女的收入和資產,對子女申請大學教育經濟援助都有影響,最重要的因素是收入,尤其是假如子女的收入超過三千元。資產方面,假如子女申請公立大學,父母的自住房屋和退休金不用申報,其他包括﹕銀行帳戶、股票投資、出租物業淨值等都有影響。不過,每個家庭都有一個「資產豁免金額」,視乎父母年齡而定,年紀越大,「豁免金額」便越炕C45-49歲的父母,「豁免金額」是四萬六千元,即這個金額以上的資產才會有影響,可將超出豁免金額的資產市值乘5.65%,便是減少經濟援助的金額。

 

 

胡先生問﹕我的會計師教我,不要在報稅表上填兒子是「受撫養人」(DEPENDENT),並將來申請經援時不要報兒子是同住,便可為兒子取得「獨立申請人」身份,不用填寫父母收入和資產,藉此多拿助學金,請問行得通嗎?

 

答﹕這是行不通的。因為申請大學經濟援助時,學生能否符合「獨立身份」,與子女是否與父母同住,或父母在報稅時是否將子女作為受撫養人,是沒有任何關係的。真正的關鍵,是子女是否可以在FAFSA申請表上,第四十八至五十五條中任何一條能夠回答「是」。學生要符合以下任何一個情況,才可以符合「獨立身份」來申請經濟援助﹕超過二十三歲、修讀碩士或以上課程、已婚、有子女或其他受撫養人、是孤兒或是受政府監養身份、曾經服過兵役。只有能夠符合以上任何一項,才可以用獨立身份申請經濟援助。

 

 

沈女士問﹕將自己居所重貸,得到現金十萬元,加上向國外親戚貸款十多萬元,向銀行貸款六十萬,用來購買市值八十多萬元商業樓宇,部份自己做生意,部份出租。女兒將公立大學,本已取得八千元經濟援助,現大學要求呈報資產,應如何處理?

 

答﹕自住房屋的淨值(Equity)是不需要在申請表上填報,故不會影響經濟援助,但假如將房屋淨值借出作投資,便會增加要呈報的資產,會減少經濟援助金額。您現今擁有投資物業,雖然市值是八十萬,但由於有六十萬銀行貸款,真正的淨值只有二十萬,假如你沒有其他投資資產,便可先扣除五萬元「豁免額」,剩下的十五萬投資資產對經濟援助是大約$8,500。假如你能證明從親戚處借到的十萬元是用來購買該物業,便可將投資物業淨值降為十萬元,對經濟援助的影響便減為二千多元。大學要求呈報資產,您當然應該按事實申報。

 

 

曾女士問﹕本人年收入大約四萬五千元,我想知道子女讀大學我可以申請多少經濟援助,他們能否申請EOP, 大學學費一年差不多二萬元。

 

答﹕大學教育經濟援助的主要決定因素,是父母的收入和資產,與子女本身的收入與資產。單按您的收入,每年只需要自付幾千元,假如資產(銀行存款,股票或房地產投資等)不超過五萬元,便對經濟援助沒有不良影響。您列出的學費應該包括住宿等費用,假如自付金額是四千元,大學便會盡量安排經濟援助去支付其餘費用,包括﹕助學金(Grant)、優惠學生貸款與半工讀(Work Study)EOP是為低收入家庭而設,您的收入不算低,恐怕不符合條件。

 

 

Evonne讀者問﹕我是個大學生,母親想將政府儲蓄債券(Savings Bonds)兌現去為我支付大學費用,但她不想為利息付稅。這些債券是用我的名字購買的,我父親是債券的受益人(Beneficiary),是否一定要由我去兌現?父親是否將債券兌現後,將得款放入銀行帳戶,然後用這筆錢去付學費?要避免為利息收入繳稅的程序如何?

 

答﹕聯邦政府的儲蓄債券,本來有一項稅務優惠,就是只要家庭報稅當年調整總收入(AGI)不超過大約10萬元(已婚共同報稅者),假如兌現債券所得的款項用來支付大學學費與雜費,過去未繳稅的利息收入全部免稅。可是,要得到這項優惠,購買債券者當時年齡必須在24歲或以上。您的債券是由您具名擁有,假如購買債券時您未夠24歲,便不能獲得上述免稅好處,即全部利息收入要放入您的報稅表付稅。假如您沒有其他收入,則今年起碼有$5450收入是免稅的,所以債券利息可能亦可免稅,不過您的收入可能對申請大學經濟援助有負面影響。這些債券既然是由您具名只能由您去兌現,父親只是受益人,暫時債券與他毫無關系。

 

 

余女士問﹕我女兒明年入公立大學,我擁有出租物業,淨值大約十五萬元,但夫婦收入不超過可取得助學金(Grant)的金額,女兒能申請到助學金及其他經濟援助嗎?

 

答﹕決定大學經濟援助最重要的因素是父母的收入,此外便是資產淨值。您的出租物業淨值會減少經濟援助,計算方法是將淨值金額乘5.6%,故該資產大約會減少八千多元經濟援助。助學金方面,即使收入不超過規定金額,但假如資產超過限額的話,一樣都會失去取得助學金的資格。每種助學金的資產限額都不同,但相信不會高於十五萬元,所以我估計您不會符合取得助學金資格。女兒能否取得其他經濟援助,需視乎大學費用與家庭收入而定,假如您收入在五萬元左右,她可能仍有資格取得一些有優惠的學生貸款(Subsidized Student Loan)

 

 

許先生問﹕我是低收入家庭,我们一家五口人(三个小孩)年收入是2萬元,女兒在2010年上大学,请问按我收入可以申请多少助学金?全额是多少?今年報稅可以退多少税和拿多少EIC?我们刚买一CONDO單位,每月大约供1500元,贷款利息每年约13000元,請問我適合哪種报税方法(標準扣税,逐项扣税)較佳?什麼是標準扣税和逐項扣税?政府刺激经济方案退税,我太太没有收入但共同报税是否有資格退$300元?

 

答﹕收入在二萬元以下的家庭,是自動可以得到全額助學金,即家庭不用自己繳付任何大學費用,真正的助學金金額要看讀那一類大學。報稅方面,您不單不需要付任何收入稅,還可以從國稅局得到大約4千元「低收入抵稅額」。此外,您亦應該取得大約$1200「孩童抵稅額」。最後,您在七月之後應該另取得$1500特別退稅,即家中每個人都可得到$300退稅。

 

 

杜女士問﹕讀過你先前解答余女士,有關她女兒申請助學金的問題,請問何謂出租物業的淨值?收入多少屬於不超過助學金(Grant)的金額?假如我有兩個物業,但都沒有租出,家庭收入也不超過助學金限額,孩子可得到助學金嗎?
 
答﹕市場價值減去貸款便是淨值(Equity)。每個州都有不同的政府助學金,您是住在加州的,加州助學金Cal Grant A今年收入的最高限額是$76,400 (一家四口)Cal Grant B最高限額是$40,200。除了收入限額以外,家庭資產總值(不包括自住房屋及退休儲蓄)不能超過$59,100。您有兩個物業,假定一個物業是自住,這個物業不必填在FAFSA表格,但另一個物業即使沒有租出,也要當為投資物業,其

淨值需要放入FAFSA表格,對申請經濟援助是有相當影響的。

 

 

李太問﹕我女兒今年入公立大學,夫婦每年收入四萬五千元,亦持有股票2萬元左右,女兒能得到多少助學金?

 

答﹕由於每一個家庭都有大約五萬元「資產豁免金額」,故您手上的股票投資對經濟援助沒有影響。收入方面,假如是一家四口,您的自付金額應該不會超過五千元。假如女兒每年需要兩萬五千元學費與生活費用,便應該有大約二萬元經濟援助,包括Grants,優惠學生貸款和半工讀(Work Study)

 

 

林太問﹕我女兒07年入讀大學,但她申請得到的助學金,比起要交的學費差很多,我一家三口年收入不到2萬元,請問有什麼辦法可以申請多一些助學金,和有什麼部門貸款利率比較低呢?

 

答﹕您的收入在2萬元以下,申請大學教育經濟援助是「自動全免」,即家庭自己負擔的金額(EFC)是零,您受到的援助通知上亦清楚寫明EFC是零,所以問題不在經濟援助申請,而在您女兒就讀的大學。

 

這家是小型的私立專科大學,每年學費住宿費高達7萬多元,比長春藤大學或史丹福等著名私立大學費用還要高得多。可是,雖然理論上您家庭應該取得全數援助,但實際上大部份援助是有大學供給的,政府供給的金額相當有限。如今大學通知您,只取得12千元左右助學金與優惠學生貸款,都是由政府提供的,其餘費用大學完全沒有供給援助,相信原因是這類小型私校資源有限,不像一般著名私立大學有龐大的財務資源,可以大量援助有經濟需要的學生,例如史丹福大學索性向年收入在十萬元以下的家庭提供全免學費的優惠。

 

如今既然大學無法供給任何經濟援助,除去試圖申請一些獎學金外,您只有向一般商業銀行借貸,各大銀行都有向大學生提供「私人貸款」,但這些貸款沒有任何優惠,除申請時要衡量信用記錄外,利率在8-9%之間,而且要由第一天便開始計算。您需要考慮是否要負擔每年高達6萬元的費用,即使可以獲得借貸,四年下來背負二十多萬債務是否值得?。假如您女兒進入一般公立大學就讀,您可能真的不用負擔任何費用。

 

 

李太問﹕本人用兩個女兒名字開設529儲蓄帳戶,去年由原來計劃轉到另一個計劃,現兩個帳戶共有11萬元,大女兒現讀11班,小女兒讀第7班,我們有一個自住房屋,他們將來上大學時是否會影響申請經濟援助呢?

 

答﹕申請大學經濟援助最重要的因素,是父母的收入,請到本人網址「理財文章」「子女大學教育「那一個部份,去參閱有關估計經濟援助金額的資料。529帳戶一般都是以父親或母親名義設立,由子女作為受益人,在申請經濟援助時,帳戶金額是按父母資產計算,影響只為5.65%,即一百元資產將減少$5.65經濟援助。申請經援時以下資產通常都不需申報﹕自住房屋淨值,退休儲蓄,汽車價值。

 

 

加州廖女士問﹕我有兩個女兒,大女兒24歲,已經大學畢業,去年做了幾個月工,有大約一萬元收入,是住在家中。現二女兒要申請大學教育經濟援助,在FAFSA表格應該填寫家庭有4個人還是3個人?我報稅表上只將二女兒作為受撫養人(Dependent),假如我在FAFSA填一家四口是否有矛盾?家中有兩老是收取SSI,我是否在報稅時將他們報作受撫養人?

 

答﹕FAFSA表格上第66行問及家庭成員人數,可包括學生父母的其他子女甚至家人(如祖父母),只要他們是由學生父母在去年七月至今年六月供給超過一半生活費用,或可在FAFSA表格上STEP 3一項中每一條問題都能答NO。以上的計算方法與報稅表上「受撫養人」資格不盡相同,故兩者即使不一樣也沒有問題。

 

收取SSI的老人家也有可能作為受撫養人,但納稅人必須可以證明曾供給超過一半生活費用,既然老人家的SSI是用來過生活,納稅人必須支付超過SSI金額的生活費用,一般來說,這是不容易達到的,除非是為老人家提供免費居所,而該居所之價值超過SSI金額。

 

 

紐約州伍太問﹕我兒子今年入讀紐約市立大學,一家四口,有已經供完的自住房屋,和一間兩家庭的出租物業,市值60萬,尚欠銀行15萬,我的出租物業是否令我兒子不能申請到經濟援助?又什麼方法可以幫助他繳付學費,如學生貸款等?請問市立與州立大學每年學費多少?

 

答﹕出租物業是投資資產,其淨值(Equity)需要報在FAFSA,對申請大學經濟援助當然有影響,45萬投資資產會減少約25千元援助,即讀公立大學的話應完全不能取得援助。其實這是十分合理與公平的,因為經濟援助應該是為有經濟需要的家庭而設,您既有這般資產,又有租金收入,是不應該取得經濟援助的。有優惠的學生貸款是經濟援助的一部份,假如您要借貸去付教育經費的話,應該考慮利用房屋淨值去借貸,因為沒有優惠的家長或學生貸款,利息都相當高。紐約市立大學(CUNY)兩年制學院每年學費大約$2800,四年制學院學費則為$4000;州立大學(SUNY)每年學費大約$6000

 

 

加州陳先生問﹕我移民美國後沒有工作,今年報稅有股息與房租收入,打算賣出股票,之後只有租金收入約5000,可不必報稅,請問兒子讀大學時要申請經濟援助,是否一定要附上報稅單?

 

答﹕沒有收入是不必勉強報稅的,FAFSA申請表上有一處可說明父母不會遞交報稅表,大學亦不會因此而取消學生經濟援助。

 

 

加州心急人讀者﹕我兒子明年上大學,因成績GPA只有2.97,故不符合CAL GRANT A資格,又由於家庭年收入接近5萬元,故無法取CAL GRANT B,還有其他辦法嗎?是否應該申請學生貸款?利率是多少呢?有什麼講中文的機構可義代辦呢?

 

答﹕您一定曾在年初遞交FAFSA申請表,所有經濟援助都是按表格上的資料決定。大學給予的經濟援助,除了GRANT之外還有優惠的學生貸款(Subsidized Student Loan)和半工讀(Work Study)。您雖然不符合CAL GRANT的要求,但還有可能取得其他的援助,包括聯邦的Pell Grant,和優惠學生貸款。按您的收入自付金額應該只有幾千元,其餘應該有經濟援助補足,您應該快將收大學的Award Letter信件,便會知道有什麼其他的援助。假如您還需要申請貸款的話,便要考慮由家長借貸的PLUS LOAN,這種貸款也會在大學的信件上顯示,但其利率高達8.5%;這種貸款之外,便只有向各大銀行申請私人教育貸款(Private Loan),但這類貸款年利率相當高,可能達到8-10%

 

 

紐約州BETTY讀者問﹕女兒明年入讀公立大學,我們一家四口,夫婦分開報稅,我年入8千,有自住房屋,兩個女兒跟我報稅;我先生年入9千,報住他與姐姐合資的兩家庭房屋,房屋價值為50萬。我想請問自住房屋在填FAFSA表格時算不算資產?丈夫自住的半間物業算不算資產?我們可以拿多少大學教育經濟援助呢?

 

答﹕夫婦是有權選擇共同報稅(Married Filing Jointly)或分開報稅(Married Filing Separately)的,但按你們的收入,應該得到4千多元低收入津貼(EIC),但假如分開報稅的話是失去領取津貼的資格,故你們應該考慮共同報稅。此外,假如你們分開報稅是因為希望藉此取得較多大學教育經濟援助,便可謂多此一舉,因為按你們的共同收入可以取得全額經濟援助,實在無需故意將收入分開報。我想您可能是因為擔心丈夫在該物業有一半產權,但該物業沒有租出,你們報稅可以用短表(1040A),可符合「簡化需要測試」,資產便對經濟援助沒有影響。女兒就讀公立大學,每年費用大約二萬元,您應該取得全數援助。

 

 

加州陳先生問﹕我從香港移民來美,沒有工作,生活由長子幫補,用15萬買賣股票,再過兩年小兒子要入大學,需要申請經濟援助,請問假如將15萬作定期存款,報稅表上利息約為4千元,如果將住宅租出一房間,年租金收入約6千元。請問到時如何填寫申請表?

 

答﹕家長的收入對子女申請經濟援助影響最大,您投資的收入、利息和租金收入都是需要申報的。假如收入只有幾千元,對申請援助只有正面影響。資產方面,不論是股票或銀行定期存款都需要申報,豁免金額是4萬多元,其餘便有影響,每一萬元資產將減少大約$565援助金額。

 

 

南加州小寒女士問﹕我一家四口收入大約45千元,房屋貸款已經付清,沒有任何債務,有401-KIRA和年金帳戶,請問FAFSA表格上有關家長退休資產資料,年金算不算收入之一?對經濟援助有影響嗎?年金對申請經濟援助有好處抑或壞處?FAFSA上自住房屋的地稅和保險費用會不會包括在自付金額內?

 

答﹕年金在填寫FAFSA表格時是作為退休儲蓄的一部份,無需填在FAFSA表格上,故對申請經濟援助無影響,可以說是有好處。FAFSA表格並無要求您填上地稅或房屋保險費用,所以根本沒有影響,也不會包括在自付金額內。