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理想的財務顧問

 

誰可稱為理財顧問?

目前美國對「理財顧問」、「財務規劃家」或「財務專家」之類的名稱,沒有立例管制,即任何人都可公開地自稱為「財務顧問」,甚至執業,為公眾提供理財服務。其中有些是股票經紀(Stockbroker),有些是保險從業員,加上近年來律師和會計師都可為客戶提供財務規劃,以致社會上稱為財務顧問者,計有數十萬人。

目前,唯一較有公信力、需具備一定專業經驗並通過相當嚴謹考試、符合「繼續教育」要求而獲得的資格,是「注冊理財計劃師(Certified Financial Planner)」,簡稱為CFP。事實上,只有部分「理財顧問」,具有這個名銜。

理財服務範疇

所謂「理財規劃」,是指按投資者整體情況和需要,訂立一個適合個人的全面財務計劃,通過不同的投資工具,達到長期財務目標。理財規劃,應該以客戶本身的需要和利益作出發點,並考慮到保險、稅務、遺產規劃、子女教育、退休安排等因素。理想的財務顧問,應與客戶沒有任何「利益衝突(conflict of interest)」。當然,財務顧問本身的經驗與誠信,亦極其重要。

避免利益衝突

有些「理財顧問」,因本身職業為保險或股票經紀,即使經驗豐富和誠實,也未必是最理想的「財務顧問」,因其不一定能夠完全避免「利益衝突」。有些所謂「投資顧問」向您推介投資產品(例如共同基金、年金、投資人壽保險等),只告訴您這些產品的好處,但沒有清楚地告訴您其風險或短處,更不提他在這項交易中可賺取多少佣金。有人認為,只要您買到滿意產品,推銷員賺多少佣金與您何關?這種錯誤講法忽略了「羊毛出自羊身上」,推銷員的利益絕對有可能與投資者的利益有衝突。

華人往往不想付理財諮詢費,故特別熱衷於用不收任何費用的財務顧問,卻忘了「羊毛出在羊身上」和「沒有免費的午餐」的道理。「免費」的理財服務,其財務顧問很可能推介某類型投資產品,佣金可能較高,亦可能有很長的「鎖定罰款期」,長期來說對您未必有利。

消費者和投資者不能依靠政府法例的保障,必須奉行「買者醒覺」(Caveat Emptor),亦即是要「自保」。但普通消費者和投資者若沒有足夠的知識,要「自保」談何容易!唯有不斷增加自己財務方面的知識,不懂時先問問可信任的朋友才作決定;不要輕信對方甜言蜜語推銷言詞,要記得口才好不一定心中誠實;對方施加壓力時,不要怕說﹕「不」或「等一等」;也不要怕問對方「這單交易您可以賺取多少佣金」。不要忘記﹕防人之心不可無。

收費顧問

其實,需要理財服務的讀者,可考慮雇用「按時收費(Fee-Only)」的顧問。我認為,具有CFP資格的「按時收費」理財顧問,是比較理想的選擇。在選擇顧問時,應先了解其專業經驗和背景,服務範圍與收費標準。此外,由於您將與顧問建立長期與密切的關係,故應留意其投資方式和性格是否與您彼此配合。

這類顧問單純為您分析財務狀況,訂立短期和長期規劃,並客觀地建議不同的投資工具。您完全不必通過顧問作任何投資,而是透過自己本身的財務帳戶作投資。此後,您定期約見財務顧問,為投資情況作檢查。這一做法,可避免受到顧問推銷投資產品的壓力,亦可解除利益衝突的疑慮,更可減少整體投資費用。

當然,這種做法需要您自行負擔部分投資責任,但資金既是自身努力儲蓄下來的成果,管理它就不應該完全假手他人。

不假手他人

其實,投資理財並不困難,由財務顧問從旁輔導,自己逐步增加理財知識和經驗,不久即可學會。我見過不少長者,本身不懂英語,卻憑著自己努力學習理財,結果成為出色的理財者。因此,許多朋友應該嘗試自己管理投資,透過折扣經紀行進行投資,定時自己檢討投資情況,看看是否需要改變策略。假如自己未夠信心完全不假手他人,都可以每年聘用上述「按時收費」顧問檢查投資,並給予意見。