定期壽險更適合民眾

以下是星島日報在二零零三年七月九日經濟班的報導，文章開頭說明是根據「綜合報導」的，相信是翻譯主流傳媒報章報導。其實，「定期人壽保險」較適合大部份家庭，早已被主流社會知道和接受，可惜有小數保險公司為了利潤，特別請了很多中國人推銷員向不懂英語和不懂人壽保險的家庭推銷WHOLE LIFE或VARIABLE UNIVERSAL LIFE之類的人壽保險。

林修榮

（本報綜合報導）對手頭並不寬裕的普通民眾而言，較適合的人壽保險非定期保險莫屬，因為終身保險相較而言，保費較高，而且投資回報也不甚理想。

定期保險與終身保險最基本的不同在於﹕定期保險僅對生命部份提供保障金額，即被保險人死亡時，受益人可獲得保單面額的給付。定期保單期間由一年至三十年。

終身保險則結合了定期保險與投資。投資部份包括購買政府國債，貨幣市場投資工具，或股票。壽險保單亦可提供貸款服務。最普遍的三種終身壽險保單分別是傳統型終身保險，萬能保險(universal life)及變額保險(variable life)。

終身保險保費較高，因為購買的不只是保險，還包括投資部份。只要這些保單是好的投資工具，額外的費用也就值得，但其實大部份的保單都不是最佳投資工具。保險業務員或許會誇稱這些保險是退休計劃，並強調這是在保費上外加「強迫式儲蓄」，以備退休後獲得每月給付。

姑且先不談其他更好的退休儲蓄方式，就只看這些保單好了。這些保單大多都包含高保費與高佣金，足以吞噬保單年收益達3%。更糟的是，每張保單前幾年都要支付高額的佣金，通常總計達一年保費的100%。

還有更可怕的，保單的投資報酬率根本都在未定之數，而且，也不知道支付的保費中，有多少被用於保障，又有多少是用於投資。

五十歲及以下且身體健康的被保人，購買定期保險，保費低廉。但五十歲以上的被保險人，保費便開始遞增，終生保險亦復如此。而六十歲及以上的被保險人，除了終身保險外幾乎別無選擇。大多數保險公司是不會對六十五歲以上的人出售定期保險的。

但這並不意味終身保險始終都居於劣勢。富人便可設立保險信托，藉由終身保險進行不動產規劃，用保單收益，繳付不動產稅。對於那些五十歲左右的人，終生保單亦值得考慮。

取自2003年七月九日星島日報美西版