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「書中短短的真人真事, 串成一幅愛的圖畫, 讓我看到人間依然有情有愛。」(一讀者)本書由中信出版, 不到一年已印第九版,可在 ccmbookroom.org 訂購

 

   


請注意﹕  

自從1998年本人每天都花起碼3個小時回答所有電郵的提問,但自幾個月前,由於本人在北加州「角聲」的事工(包括新創立的「角聲生命面包」福音企業)極其繁忙,每天工作時間長達10多小時,暫時無法回覆全部電郵,只能選答極少量比較簡單和緊急的電郵,敬請見諒。

 我繼續每個星期主持四個現場的電台財務問答節目,閣下可在以下時間收聽,並致電詢問財務問題﹕

(1) 逢星期二太平洋時間早上7時至8(紐約時間早上10-11),可在紐約AM1480電台或http://www.nyam1480.com/網站收聽「理財天地」問答節目。

(2) 逢星期三晚上太平洋時間八8時至10時,可在三藩市AM 1450電台或在 www.kestradio.com 網址即時收聽「生財有道」理財問答節目,直播室熱線電話號碼是415-431-8255,傳真號碼是1-415-946-3377

(3)逢星期四下午太平洋時間4時至5時,可在三藩市AM 1400電台收聽本人為「星島中文電台」主持的「生財有道」問答節目,可在http://www.chineseradio.com/ 即時收聽,熱線電話是650-808-8000

(4)逢星期四晚上太平洋時間八至十時,可在洛杉機AM1430電台或www.am1430.net 網站即時收聽「理財天地」問答節目,直播室熱線電話號碼是520-1430(洛杉機聽眾)323-520-1430,傳真號碼是626-844-2928

除以上電台節目外,閣下亦可將問題傳真問題到「星島日報」,我將在每個星期的「生財有道」專欄中解答。

買保險不保險?華女住院 才知保險沒

記者張越/洛杉磯報導

World Journal January 24, 2014 

歐巴馬健保自去年底開始接受申請以來就飽受詬病,在加州,很多民眾透過加州全保網站購買的保險狀況百出。一名早已付款,並且獲得保險卡號的華人,因病住進加護病房ICU),但在緊急關頭,保險公司卻告知患者,她的保險已被取消,讓原本已狀況危急的投保人雪上加霜。

去年11月,華人吳太太透過加州全保網站購買了健保。購買時一切順利,保險定於今年11日生效,吳太太也於14日付了第一期賬單,並收到保險公司的付款確認電郵。但幾天前,吳太太重病被送進ICU,由於保險公司至今只給吳太太保險號碼,並沒有寄來真正的保險卡,在ICU住了三天後,醫院要求吳太太的家人出示保險卡。當她的家人向保險公司索取時,保險公司卻表示,因為她沒有付保費,她的保險已被取消,資料也被退回加州全保網站。但蹊蹺的是,就在幾天前,吳太太又收到2月份的賬單,如果她的保險早被取消,為何還要讓她繼續支付2月的保費?

保險業者張國興表示,加州全保很多人都沒有收到賬單或者收到錯誤的賬單,所以保險公司目前決定,原本定於11日生效的保險,只要在31日前付款都可以保證生效。但吳太太4日就付了款,不知為什麼保險公司還是要將她踢出健保。此外,歐巴馬健保法案規定:保險公司不能以投保人身體有恙為由拒絕投保,所以也不能以此理由拒絕吳太太。

吳太太的家人表示,因為還沒有到31日,所以他們詢問保險公司是否可以再補交一次保費,讓保險生效,但保險公司表示,她的賬戶早已關閉,不能收受她的保費。目前她的保險經紀還在與保險公司交涉,希望保險公司能按照吳太太保險已經生效的狀態來支付她的醫療費用。記者聯繫該保險公司,但截至發稿沒有收到回應。

保險公司狀況百出的受害者不止吳太太一人。目前在某公司工作的楊小姐,今年年初收到了保險公司寄來的健保賬單,她去年每月僅付76元的保費,今年突然漲到186元,並且還多了一個莫名其妙的兒童牙科保險收費,但對她並沒有任何效益。楊小姐想要到保險公司網站上付款,但網站卻顯示,她的賬戶已經被關。楊小姐非常詫異,既然已經被關,為何還要寄來賬單?她打電話給保險公司,但等了兩小時,還是沒能找到人對話。她只好向保險經紀求助,才將保費支付。

無誠無信何以國?

 

誠信,是一個人品格的基本表現。誠者,誠實也;信者,信實也。誠信最簡單、最佳的定義,是主耶穌在馬太福音537說的﹕「你們的話,是,就說是;不是,就說不是」。將是說成不是,或將不是說成是,便是巔倒事非,指鹿為馬,說假話、撒謊。經常和故意撒謊話的,是一個缺乏誠信的人。主耶穌教導說,謊話是出於「那惡者」,即是魔鬼。經常撒謊的,可能自己都忘記了在撒謊,因為心靈被魔鬼蒙蔽了。這種人,廣東人稱他們為「大話精」

美國總統是一國的元首,代表了整個國家;他不但領導聯邦政府的運作,也是人民道德和勇氣的模範。可是,假如總統是一個習慣撒謊的人,除了叫人質疑他的誠信之外,也會令總統職位蒙羞,甚至令整個國家與人民都蒙羞。

克林頓總統在白官與女練習生有染,事發後公開向全國人民撒謊,信誓旦旦地否認,甚至在國會宣誓作證時也撒謊,結果事實被揭露,令自己和家人蒙羞

奧巴馬總統上任後,極力推行健保改革,我姑且當他有良好的理想,希望人人都得到健康保險的保障,過去一些健保制度的弊病得到改善。即使他的動機良好,但假如他故意使用撒謊去推動健保改革,便是缺乏誠信的行為。

推動健保全面改革,是要讓本來已經有保險的民眾放心,不會失去他們原有的保險,也不需要轉換醫生。但由於新健保法案規定健保必須起碼包括10項保障,大部份現有的健保都不能保留。法案本來讓一些20103月之前的健保獲得豁免,但規定假如這些獲得豁免的健保在20103月後有任何條款改變,都會喪失豁免權。大部份民眾直接購買的保險都不能保留,必須購買新的保險,結果是可能保費要增加(尤其是假如本人收入超過政府資助金額,要自己付全部保費),並且可能無法保留原來的家庭醫生。政府老早估計將有起碼15百萬人需要購買新的保險,其中不少保費要增加。

雖然政府早知許多人要轉換保險(證據2010年六月17日聯邦政府記Federal Register 34,552頁開始 Vol. 75, No. 116),但高官考慮到要真話,人民必定反對改革,因為人們都害怕新的東西,尤其是重要如健保。於是,總統和他的幕僚為了要通過改革法案,決定向全國人民撒謊,總統數十次公開斬釘截鐵地宣佈:假如你喜歡現有的健保,你必定可以保留這個健保,假如你喜歡現在的醫生,你必定可以保留這個醫生。

謊言往往最終被識破。全民健保在十月開始讓民眾透過網址購買保險,網址失靈不多說了,最震動民眾的是數百萬人接到保險公司保單取消信,馬上揭露了總統的諾言原來是有預謀的謊言。當人心惶惶時,不少人為總統作以下解釋

·        總統並非謊,而是不知實情,他自己也被誤導本來我也存有這種想法,畢竟我不希望總統是一個故意撒謊的人;可是,高官(必定包括總統在)2010年開始已經決定不講實話,是證據確鑿、無法抵賴的。

·        總統指的是大部份民眾,只有5%民眾無法保留保險總統從沒有說有部份民眾不能保留保險,5%人民是15百萬人,絕對不是少數,況且,根據政府自己估計,真正受影響的人遠超5%,有可能達到1億人或以上(請見下文解釋)

·        被取消的保險都是「垃圾保險」,不值得保留,如今他們可以購買更佳的保險每一個在購買保險之前都有自由選擇的機會,怎能武斷他們的保險是「不合標準」呢?即使人人的保險都是「垃圾」,也不能改變總統沒有講實話的事實。

·        總統只是講錯話(mis-spoke),並非撒謊這是「紐約時報」開創的傑作,故意將謊言「降級」為「講錯話」,與克林頓總統說「我有食大麻,但我沒有吸入」有異曲同工之妙

在民眾指責、民主黨人和支持者強大的壓力下,總統不得不承認沒有真話,可是他竟然解釋說他一向都是說「人人可保留原來的保險假如他們的保險在法案通過後沒有更改」。這個解釋本身就是一個重大的謊言,因為沒有任何證據證明他曾說過「假如他們的保險在法案通過後沒有更改」這個附帶條件。謊言必須以更多謊言掩蓋,但這樣做有效嗎?

 其實,總統的謊言掩蓋了將有超過1億以上美國人失去原來的保險,因為雇主提供的保險也大多不符合「奧記健保」的要求,很快我們便會見到取消信滿天飛的情況,比現在的情況糟糕百倍。全民健保是為了那些沒有保險的民眾,還是為了政府要操控經濟六份之一的健保業,和操控人民的生活方式和選擇權,人民越來越看得清楚了。


加州全民健保問與

As of 10/28/2013

 

正在領取Medicare(紅藍卡)的人士是否需要採取任何行動?

原則上是無需採取任何行動,但有一些提供Medicare Advantage的醫療機構,可能會要求你選擇另一個計劃(例如Medigap保險)去支付Medicare不付的20%。

正在領取Medi-Cal\(白卡)的人士是否需要採取任何行動?

無需採取任何行動,但要知道由於將有大批人士以「低收入白卡」(low income Medi-Cal)方式獲得白卡,加上加州的「健康家庭」(Healthy Family)受保人將歸入白卡,參加白卡的人數將大幅度上升,但接受白卡的醫生和醫院可能不增反減,使用白卡者可能得到的服務質素會減低,輪候的時間可能會加長。

假如雇主有提供醫療保險,是否還要採取任何行動?

無需採取任何行動。

一向自行購買健康保險的人士(通常包括自雇人士),是否要採取任何行動?

全民健保規定,健康保險範圍必須包括十項服務(請參本期第一版),自行購買健康保險,假如是在2010年3月23日之後購買,便要看保險是否符合新的範圍規定,即是否全部十項服務都有包括在。目前不少民眾接到保險公司來信,一向購買的保險不符合新要求,故必須取消,而要改買其他保險。當然,你可以到官方「交換中心」購買,也可以透過健康保險經紀購買。

假如你的保險是在2010年3月23日前已經開始,之後保險容沒有重大變動,即使不符合新的醫療範圍規定,也屬於Grandfathered,無需另行購買新的保險。

10月1日開始的申請期是什麼?

新例規定,明年1月1日開始全部居民和公民都要有健康保險,假如雇主沒有提供醫療保險,雇員便要自己到政府交換中心(Exchange)購買保險。加州的Exchange名為Covered California,網站是 www.coveredca.com ,由10月1日開始任何人都可以透過網站購買醫療保險,保險分為「白金、金、銀、銅」四種。10月1日只不過是政府的保險Exchange開始日,便不是你一定局要採取任何行動。假如你只是使用Medicare 或/和Medi-Cal 你應該無需採取任何行動。目前沒有保險或自己購買私人保險的人士,他們可以在年底前到交換中心Exchange購買保險。

什麼人即使不參加健保計劃也不會被罰?

美國公民或合法移民(綠卡持有人),只要有報就必須參加全民健保,不然會被罰款。持H1B簽證(臨時工作簽證)、學生簽證、旅遊簽證等人士,可以參加也可以不參加全民健保。另外美國公民或綠卡持有人,長期在海外工作或居住,也無需參加全民健保。最後,由於收入很低,沒有報,即使不參加健保改革也不會被罰款。但收入低至無需報的人士,即使參加健保也是免費的,故無需故意不參加。

在交換中心Exchange有多少家保險公司可供選擇?

按目前資料,加州應該起碼有13家公司參加,但有幾家範圍頗大的醫療保險公司決定不再在加州提供服務,它們包括Atena,United Health和Blue Cross Anthem(不再為小商業提供保險計劃,不影響個人的醫療計劃)。因此,參加了Atena 或United Health公司的健保計劃的人士需要透過交換中心去選擇另一家公司。

收入不高的人士,假如要自己購買保險,是否有政府津貼?

有的。首先是有一些低收入個人或家庭,可以得到「低收入白卡」(low income Medi-Cal),個人收入不超過$15,857,或一家四口收入不超過$32,500,便可以得到免費白卡。

有一些中等收入的個人或家庭不合資格參加「低收入白卡」,故需要付保費,但他們可能得到「抵優惠」(tax credit),這些優惠可用來幫助減低保費負擔。個人收入在$44,680以下,或一家四口收入在$92,200以下都有資格取得抵,抵金額視乎收入而定。

低收入家庭可能在抵優惠之外,還可以得到「自付金額補助」(cost sharing subsidies),個人收入在$27,936以下,或一家四口收入在$57,636以下,都可以獲得補助。

我雇主有提供醫療保險,但我自己要付一部份保費,我的家庭收入不高,是否有政府津貼?

雇主提供醫療保險,也有可能取得政府津貼,但要證明兩件事,第一,該保險自付的保費超過家庭收入的9.5%,即不屬於「可負擔」(affordable)的保費;第二,該醫療保險符合政府規定的保障範圍。

收入的定義是什麼?

例上的Modified Adjusted Gross Income 或MAGI(修改後的總收入),是在一般1040報表上第37行的「調整總收入」(包括薪水、工資、小費、獎金、津貼、紅利、利息、經營工農商各業的收入、投資增、各種非直接參與經營的活動的收入,及在國外的收入。)之外,再加上無需在表上申報的收入,包括放入個人退休帳(IRA)或退休儲蓄(如401-K等),國債利息,地方債券免利息等。此外,假如有「被動虧蝕」(如租金虧蝕)而在表上減少總收入,也要將這些金額加在MAGI金額上。

假如我收入符合「醫療白卡」,本來可以免費得到「白卡」,但我擔心「白卡」的醫療服務不佳,想購買其他醫療保險,是否一樣能得到政府津貼?

假如你有資格獲得「低收入白卡」,而你拒接受   「白卡」,你可以購買其他保險,但你不能獲得任何津貼或優惠。

我的雇主有提供醫療保險,保險亦包括配偶和孩子,但保配偶和孩子的自付保費相當高,我是否可因收入不高而獲得津貼或優惠?

這要看雇主提供的保險是否「可負擔」(affordable),和保險是否符合規定的起碼保障範圍。保險是否「可負擔」要看兩個因素﹕每年你為自己本人付的保費是否不高於家庭全年收入的9.5%;雇主提供的保險計劃起碼支付平均醫療費用的6成。你的雇主應該告訴你保險計劃是否符合以上兩個因素。假如符合以上兩個因素,你便不會獲得津貼。

問:由Covered California採購員健保,假如不符合白卡資格,有什麼保險計劃可供選擇?

答:全民健保分為鉑(Platinum)、金(Gold)、銀(Silver)、銅(Bronze)4個級別,健保額度分別為90%、80%、70%和60%,個人支付額依次為10%、20%、30%和40%。鉑計劃保費最高,但看病時自付額最低,個人約4000元而銅計劃保費最低,但看病時自付額最高,最高可達$6,350元。

我的收入超過限額,不能獲得政府津貼,可以給我一些保費的例子嗎?

答:保費要看申請人年齡、居住地點和選擇的保險計劃。讓我先用一個住在三藩市30單身的年青人為例,他的月費為$291-$344。一對45的夫婦,月費為$741-$874。假如這對夫婦有兩個孩子,分別為53(其實孩子的年齡沒有關係),全家月保費為$1067-$1259。一位60的單身人士人士,月保費為$696-$822。

要參加健保者有沒有期限需要注意?

目前健保的參加期限(enrollment period)是即日至明年3月31日。假如在本年12月15日參加Covered California醫療計劃,健保必定可在明年1月1日開始生效。


留意離境現金申報規則

 

最近一位朋友告訴我,他要坐飛機到海外去,在上機時行入登機的走廊準備走進機艙,機艙門外被海關人員截停,查問身上攜帶多少現金。朋友照實報出身上有13千元現金,海關人員接著查問是否有向海關申報,朋友回答說﹕「不知道出境也要作現金申報,故沒有報。」海關人員吩咐他將現金拿出來,然後全數沒收,得回的只是一將海關的聯絡資料,沒有任何收據。

 

美國法律18 U.S.C.